因为前几个月在上海购置一处房产，这个月20几号房产终于封顶，意味着下个月开始我要开始还贷，因为购买的是期房，要到26年年底才交付，贷款事宜基本由银行来办理，我选择的是公积金和商贷的组合贷，相对比较省事（银行帮忙办理），房子封顶后，银行先放贷，然后你收到一条购房发票短信，然后是公积金放贷，你还会再收到一条购房发票的短信，银行贷款你直接去银行APP上就能看到具体情况，包括什么时候还第一期（每月21号），以及总共多少期，每期还利息多少；公积金的话，你可以上随申办（上海），或上海公积金网站https://www.shgjj.com/登陆查询，不过公积金放贷后一个星期才能查到还款计划书，还款是每月的20号，购房全款发票要等交房后才能给到购房者。

众所周知，无论是房贷和公积金贷款，第一期都是要用现金还的，下月20号前，你要把你商贷的首期还款金额和公积金的首期还款金额的总和存入你办贷款的银行卡，到时间系统会自动扣除首期公积金贷款和商贷，还完第一期后，就可以申请“公积金冲还贷”，就是用你的公积金余额来还公积金贷款和商贷，公积金冲还贷有两种方式，一种是月冲，一种是年冲，这两种方式有什么区别呢？月冲很好理解，就是按照还款计划书，每月系统会从你公积金账号扣钱来还公积金贷款和商贷，如果不够，那么会从银行卡继续扣除，那么年冲是怎么一回事呢？年冲就是一次性的把你公积金所有余额拿来还公积金贷款和商贷，每年有2个月份，4月和10月，剩余的公积金贷款和商贷会重新计算利息，这样看来相当于提前还贷一部分，对于公积金多的人来说，还是很划算的，年冲和月冲的选择，每年只能更改一次，就是说你选择年冲，要12个月才能改回月冲，下面举个例子来说明这个情况。

比如你有50万公积金贷款和30万商贷，你公积金余额是35万，你首次还款月是11月，如果你选择月冲，基本只要你公积金账号还有钱，你前几年基本不用还，直接公积金账号钱扣完，你才要往银行卡存钱，如果你选择年冲，那么12月，1月，2月，3月，这几个月你还是得全额（按照还款计划表的公积金贷款和商贷）往银行卡山存钱，等到4月份系统会从你公积金账号一次性还款，一定先还公积金账号的，公积金若还完，才会还商贷，假设这5个月还款后，你公积金贷款还剩46万，商贷还剩28万，那么年冲还款后，你公积金贷款剩11万，商贷28万，之前可能每月1万多的还贷，这个月以后可能每月只需要还5000多，4月份后，你还得全额5000多每月的往银行卡存钱来还款，直到11月份，如果你改回月冲，那么这之后，系统就会优先从你公积金账户还款，目前我了解到的就这些，在这里记录一下。